Судебная практика СКЭС ВС РФ

Прекращаются ли кредитные каникулы после смерти заемщика? Определение от 02.11.2026 по делу А40-78218/2025 (305-ЭС26-5428(3)) Фабула дела: Гражданин получил в Банке кредит на 7,5 млн руб. под залог квартиры. Процентная ставка составляла 14% годовых, ежемесячный платеж — 93 303,79 руб. В декабре 2024 года в связи с установлением инвалидности заемщик обратился за кредитными каникулами. Банк удовлетворил заявление, приостановил платежи с 01.01.2025 по 01.07.2025 и выдал новый график с первым платежом 21.07.2025. В день согласования нового графика заемщик умер. Банк посчитал, что кредитные каникулы были связаны с личностью заемщика и после его смерти прекратились. В марте 2025 года банк объявил просроченной всю сумму кредита, а в апреле обратился с заявлением о банкротстве умершего гражданина. Наследник возражал против требований банка, настаивая на том, что как наследник он отвечал по обязательствам наследодателя на условиях договоренностей последнего с банком. Позиции судов: 🔸 Суд первой инстанции признал заявление Банка обоснованным, признал гражданина банкротом и применил правила о банкротстве умершего гражданина. Дополнительным решением в реестр было включено обеспеченное залогом требование банка в размере 7.5 млн. руб. 🔸 Апелляционный суд и суд округа оставили решение без изменения. Суды исходили из того, что смерть заемщика не прекратила кредитное обязательство, однако предоставленные ему кредитные каникулы были связаны с его личностью и после смерти не применялись. Позиция Верховного суда: Смерть должника не влечет досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору, принявший наследство, становится должником. Со дня открытия наследства он несет обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В данном случае условия договора предусматривали погашение кредита с учётом льготного периода, что отражено, помимо прочего, и в новом графике платежей. Следовательно, именно этими условиями руководствовался Наследник при внесении очередных платежей в счет погашения кредитных обязательств. В то же время как закон, так и условия договора связывают предоставление заёмщику льготного периода по исполнению кредитных обязательств с его инвалидностью, то есть особыми обстоятельствами, объективно и непредсказуемо не позволяющими именно ему своевременно исполнить свои обязательства. Эти обстоятельства неразрывно связанны исключительно с личностью умершего. В связи с этим судебная коллегия согласилась с выводами судов об отсутствии оснований для автоматического распространения льготы, предоставленной заёмщику, на его правопреемников (наследников), если они сами не имели права на аналогичную льготу. Однако, о прекращении действия льготы заёмщик или его наследник должны быть извещены. В потребительском кредитовании банк, в отличие от заёмщика и его наследников, является профессиональным участником рынка кредитования. Поступая добросовестно, он должен проявлять активность в придании определённости в правоотношениях сторон. В частности, зная о наличии наследника, Банк должен был сообщить наследнику об отсутствии у него права на продолжение пользования льготным периодом, об условиях исполнения кредитных обязательств заёмщика без «кредитных каникул» и предоставить ему новый график погашения платежей. Если банк не уведомил наследника о прекращении льготного периода в связи со смертью заемщика и не предоставил ему новый график платежей, то именно банк несет риск наступления последствий такого поведения – признания правомерными действий по исполнению кредитного обязательства на известных наследнику условиях. Наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора, осведомленного о смерти наследодателя. Судебные акты отменены, дело направлено на новое рассмотрение. 📌Лучшая судебная практика в канале Судебная практика СКЭС ВС РФ ❗️Сообщество о кассационном обжаловании в ВС РФ – подписаться