Свинкины финансы

🌱 Сбер резко поднял ставки по вкладам до 13,5%: почему банки снова борются за наши деньги Центробанк 11 сентября оставил такой же свою ключевую ставку, а до этого вообще ее снижал. То есть по идее мы должны были видеть сначала снижение ставок по вкладам, а потом их фиксацию на каком-то определенном уровне. Напомню, что упрощенно ключевая ставка Центробанка - это под сколько % банки берут у ЦБ деньги взаймы. И потом выдают кредиты. Ставка влияет на весь рынок, то есть по какой цене банки берут в долг и в других местах, в том числе у населения в виде вкладов. Так вот, никакого массового падения доходности депозитов мы по-прежнему не видим. Давайте посмотрим на ситуацию подробнее. Сбер резко поднял максимальную для своих вкладов ставку Сбер - самый большой банк в России и по сути флагман - за ним похожие решения часто принимают и конкуренты (но не всегда, конечно). С 17 сентября по вкладу "Лучший %" на 6 месяцев ставка выросла с 12,6% до 13,5% годовых, то есть сразу на 0,9 процентных пунктов (п.п.) - это немало. На 7 месяцев прибавка еще заметнее - с 12,3% до 13,5%, или на 1,2 п.п. Вспомним, что до оставления ставки на месте ЦБ снижал ее маленькими шажками по 0,25 процентных пункта, просто для понимания порядка цифр. И традиционно для банков: Сбер дает максимум для новых денег клиентов - тех, которые в течение предыдущих 2 календарных месяцев не лежали на вкладах и накопительных счетах. Почему банки повышают ставки, если ЦБ не повышал ключевую? Главный ответ - им нужны деньги. Но деньги нужны банкам всегда, чтобы выдавать кредиты, поэтому посмотрим подробнее. Первая причина - банки конкурируют за средства населения. Если люди снимают деньги со срочных вкладов или несут конкурентам, банку приходится делать предложение привлекательнее. Вторая причина - ожидания по ключевой ставке изменились. Еще летом можно было рассчитывать, что ЦБ продолжит ее снижать. Но в июле и августе рост цен ускорился, инфляционные ожидания остались высокими, а ЦБ прямо сообщил, что взял паузу в снижении ставки. Для банков это сигнал: возможно, через пару месяцев или полгода им придется привлекать вклады уже под более высокий %. То есть лучше набрать побольше денег населения и компаний сейчас. Третья причина - банкам нужны деньги на определенные сроки. Один банк повышает по вкладам на 3 месяца, другой - на полгода, третий - на 2 года и т. д. ЦБ высчитывает свой показатель, который показывает в целом динамику рынка. Средняя максимальная ставка в топ-10 крупнейших банков выросла с примерно 12,90% во второй и третьей декадах августа до 12,95% в первой декаде сентября. Рост небольшой, но показывает разворот тенденции. Какие банки уже подняли ставки за последний месяц За последний месяц ставка ЦБ не менялась (ее устанавливают на определенный срок), а вот банки делали доходность депозитов более интересной. Вот только некоторые примеры. Во второй половине августа МКБ повысил доходность 3-месячных вкладов сразу на 1,9 п.п. - до 14,5% годовых. Банк ДОМ.РФ на том же сроке прибавил 2,5 п.п. - до 14,5%. ВТБ с 1 сентября поднял ставку по вкладу на 6 месяцев на 0,1 п.п. - до 13,5%, а 16 сентября повысил ставки на длинных сроках. На год ставка выросла на 0,5 п.п. - до 13,5%, на 1,5 года на 1,2 п.п. - до 13,7%, а на 2 года сразу на 2,4 п.п. - до 13,5%. ПСБ с 4 сентября повысил ставки по вкладу "Мой доход". На 3 месяца прибавка составила 0,7 п.п. - до 13,3%, на полгода 0,4 п.п. - до 13,4%, на 9 месяцев и год по 0,2 п.п. - до 12,8%. Альфа-Банк с 3 сентября тоже повысил доходность на одном из сроков: по вкладу на 4 месяца ставка выросла с 13,18% до 13,37%, а при сумме от 1 млн руб. - до 13,47%. При этом на других сроках банк часть ставок снизил.