Proeconomics

По данным «Финуслуги», в конце сентября средняя полная стоимость кредита (ПСК) в двадцати крупнейших банках страны вновь перевалила за 30% (30,03%) после краткосрочного снижения до 29,2%. По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, за восемь месяцев текущего года ПСК выросла на 3,5 процентного пункта. Эта динамика удорожания кредитов происходит, несмотря на постепенное снижение ключевой ставки ЦБ. Почему банки, несмотря на снижение ключевой ставки продолжают повышать стоимость потребительских кредитов? Величина ключевой ставки больше не является ориентиром для банков? Ответы экспертов в рубрике #опросы К.э.н., отраслевой эксперт Ольга Горюкова: Этому тренду способствует, прежде всего, повышение процентных ставок по вкладам в последние месяцы. Несмотря на продолжающееся снижение ключевой ставки и сохранение её уровня в сентябре (на уровне июльского снижения в 14% годовых), в банковском секторе фиксируется отток средств населения из банковский вкладов и накопительных счетов. При таком финансовом поведении клиентов кредитные организации стремятся поддерживать свою ликвидность и поэтому через предложение повышенных процентных ставок по депозитам конкурируют друг с другом за каждого вкладчика. Рост ставок по вкладам автоматически приводит к увеличению ставок по кредитам. Банкам требуется сохранить для себя уровень ожидаемой процентной маржи, что мы видим через рост показателя ПСК. Аналитик Freedom Global Владимир Чернов: Банки смотрят не только на стоимость заёмных денег для них от ЦБ, но и на риск, что заёмщик не вернет кредит. Этот риск они закладывают в процентную ставку. К тому же речь идёт о полной стоимости кредита, а в неё входят не только проценты, но и связанные с выдачей платежи, например страховка. С 1 октября ЦБ сокращает допустимую долю потребкредитов заёмщикам, у которых на выплаты по долгам уходит больше половины дохода, до 15%. Банки уже готовятся к этому ужесточению и осторожнее отбирают клиентов. Но само по себе октябрьское ограничение не объясняет рост ПСК за предыдущие восемь месяцев. Когда ключевая ставка снижается, банкам со временем становится дешевле привлекать деньги, и это создает условия для снижения ставок по кредитам. Но связь здесь не мгновенная и не один к одному, так как банк должен учесть стоимость уже привлечённых средств и риск невозврата. Поэтому для надежного заёмщика кредит может подешеветь раньше, а средняя ПСК ещё какое-то время будет оставаться высокой. (продолжение в следующем посте)