Proeconomics

Директор по аналитике Инго Банка, к.э.н. Василий Кутьин – о новых формах безналичных платежей – специально для Proeconomics. Прогресс альтернативных технологий безналичных платежей действительно растёт очень быстрыми темпами. Но следует учитывать ряд критических факторов, которые ставят барьеры развития данных технологий. Во-первых, существует определённая ригидность сознания пользователей. Значительное количество людей крайне осторожно относятся к новым технологиям, особенно это характерно для людей старше 45-50 лет. Для них новые технологии часто непонятны, они к ним часто психологически не готовы, новые способы платежей могут вызывать негатив. Во-вторых, новые технологии безналичных платежей более зависимы от стабильной работы мобильной связи и мобильных устройств. В последнее время в России пользователи часто сталкиваются с нестабильной работой мобильного интернета по различным причинам. Также нельзя сбрасывать со счетов отказ мобильных телефонов в условиях холодной погоды, которая характерна для нашей страны более половины календарного года. Помимо этого, на ряде территорий есть постоянные проблемы с покрытием мобильной связи, которые пока не могут быть решены. В результате в текущих условиях платежи по картам, а также платежи наличными являются более надёжной альтернативой. В-третьих, развитие новых технологий, как показывает практика, практически всегда сопровождается развитием криминального арсенала, причем использование технологий для совершения преступлений часто опережает развитие мер защиты. Например, сегодня развитие дипфейков на основе ИИ уже создают серьезную угрозу биометрическим технологиям доступа. Помимо этого, по экспертным оценкам, есть угроза квантовых вычислений для финансовых систем, которая связана с возможностью взлома существующих систем шифрования. Квантовые компьютеры могут решить эти задачи гораздо быстрее, чем классические компьютеры, тем самым ставя под угрозу конфиденциальность и целостность финансовых данных. Или, другой пример: QR-код, подлинность которого нельзя распознать визуально, может быть ложным, вести на фишинговую страницу платежа, фактически не отличимую от настоящей. Подобные риски нельзя игнорировать, системы безопасности должны развиваться темпами, сопоставимыми с самыми передовыми технологиями. Таким образом, новые технологии дают больше удобства, но и одновременно могут быть источником проблем, связанных с их обслуживанием, в том числе с точки зрения безопасности. Как известно, появление банковских карт и карточных платежей не вытеснило полностью наличные, наличные и безналичные платежи успешно существуют параллельно. Скорее всего, аналогичным образом произойдёт и с новыми способами безналичных платежей. Сокращение доли карточных платежей до 10% через пяти лет выглядит очень оптимистичным, вероятно, будет достигнут баланс, где доля карточных операций будет составлять около 30-40% всех безналичных платежей.