Proeconomics

В России привыкли гордиться уровнем цифровизации банкинга, который действительно опережает многие европейские рынки. Однако структурно наш рынок необеспеченного кредитования остается «наличным», что создает фундаментальные препятствия для обеления экономики. По исследованию ДРТ, 73% рынка занимают кредиты именно в такой форме. В развитых экономиках ситуация прямо противоположная – 50-80% кредитов приходится на карты, а кредиты наличными - вымирающий вид. Если говорить о сопоставимых экономиках - Бразилии и Китае, отставание тоже серьезное. Там доля активного использования кредиток около 40%, что практически вдвое выше, чем у нас. С макроэкономической точки зрения, это тормоз для фискальной прозрачности. Кредитная карта — это инструмент безналичной оплаты, оставляющий цифровой след. Каждая транзакция видна налоговой, она идет в белый оборот ритейла. Кредит наличными — это черный ящик. Получив 300-500 тыс. рублей кэшем (средний чек по кредитам наличными в несколько раз выше, чем по картам), заемщик часто несет их в серую зону. Так происходит из-за того, что банки зажаты тисками макропруденциальных надбавок: ЦБ меняет правила игры, и они распространяются на уже выданные лимиты. Это замораживает капитал. Плюс жесткий запрет на изменение ставок по картам.