КОТЛОВАНЪ

📌 Показатель долговой нагрузки. Что это такое и как узнать Показатель долговой нагрузки (ПДН) - это соотношение всех ежемесячных платежей по кредитам и займам человека к его среднему ежемесячному доходу. В общем, это доля заработка, которую заемщик тратит на погашение своих долгов. С 01.10.2019 банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН клиента. Зачем им это надо: • ПДН помогает банку оценить риски возврата кредита, сможет ли человек без проблем платить по нему. • ЦБ устанавливает жесткие лимиты на выдачу кредитов заемщикам с высоким ПДН (как правило, выше 50% и особенно выше 80%), чтобы не допускать чрезмерной закредитованности населения. Как узнать свой ПДН: 1️⃣ Сложите весь официальный доход за месяц: заработную плату, деньги по договору аренды, проценты по ценным бумагам, пенсию и социальные выплаты. 2️⃣ Посчитайте сумму, которую вы ежемесячно тратите на погашение активных займов. По кредитным картам платеж тоже должен рассчитываться: ЦБ предложил два способа (на выбор банка): не менее 5% от лимита по карте или 10% от фактического долга. Берите для расчета максимальное значение. 3️⃣ Рассчитайте по формуле: обязательства/доход Х 100%. Это, конечно, упрощенный расчет для понимания вашей кредитной нагрузки. Например: Ежемесячный доход = 150 тыс. руб. Долговые ежемесячные обязательства = 50 тыс. руб. ПДН = 50 тыс./ 150 тыс. * 100% = 33% Значение показателя Решение о выдаче или отказе в кредите каждый банк принимает самостоятельно, основываясь на внутренней политике и ситуации клиента. Если ПДН: 🟢 До 30% - низкая долговая нагрузка. Оптимальный уровень, при котором банки одобряют новые кредиты охотно и под более выгодный процент. 🟡 От 30% до 50% - средняя нагрузка. Кредит получить можно, но банк будет более тщательно проверять вашу анкету. 🔴 Выше 50% - высокая долговая нагрузка. Получить новый крупный кредит (например, ипотеку) становится крайне сложно. Банки либо откажут, либо повысят размер первого взноса. ➡️ С 1 января 2024 года финансовые организации при подаче заявки на кредит обязаны сообщать клиенту, если его ПДН превышает 50%. Так банки дают возможность еще раз обдумать, стоит ли сейчас оформлять еще один заем. ПДН учитывается при: ◾️При оформлении новых обязательств • Подача заявки на любой потребительский или ипотечный кредит. • Выпуск новой кредитной карты. • Обращение за микрозаймом от 10 000 рублей. ◾️При изменении условий действующих договоров. Банк обязан пересчитать ПДН заново, в следующих случаях: • Увеличение лимита по кредитной карте. • Рефинансирование кредита: Поскольку по сути это оформление нового кредита для перекрытия старых, расчет ПДН проводится в стандартном режиме. • Продление срока договора (пролонгация): Актуально в основном для микрозаймов в МФО — при оформлении продления компания обязана проверить нагрузку. ПДН может не учитываться при: ❌ оформлении микрозаймов до 10 тыс. руб. для физических лиц; ❌ выдаче образовательных кредитов; ❌ военной ипотеке; ❌ реструктуризации, когда у заемщика долговые обязательства снижаются. Кредиторы считают ПДН на этапе рассмотрения заявки - до того, как вы подпишете кредитный договор. Для этого они используют два источника: ◾️Ваша анкета и документы: Справки о доходах (или данные из СФР через Госуслуги). ◾️Запрос в БКИ: Оттуда банк официально забирает информацию обо всех ваших открытых кредитах, лимитах карт и ежемесячных платежах (в перспективе - и о долгах по ЖКХ/алиментам из базы ФССП/рассрочкам). #полезное #кредиты #долги @ipotekahouse