Старая площадь

Эксклюзивно – для «Старой площади». Специальный проект. ЭКСПЕРТНЫЙ ВЗГЛЯД. Большой объем льготных кредитов – одна из причин высокой ключевой ставки, которая вынуждена сильнее сдерживать не льготную рыночную часть кредитной активности, заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Она также указала, что чем больше будет дефицит бюджета, тем выше будет проходить траектория ключевой ставки. Означает ли прозвучавшее заявление возможный пересмотр ставок уже выданных льготных ипотек – объяснили эксперты «Старой площади». Заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова: Ставки по уже выданным льготным ипотечным кредитам повышены не будут. Однако может усилиться проверка законности выдачи и соблюдения условий программы заемщиком. Например, для семейной ипотеки с февраля по октябрь требовалась единая прописка родителя и ребенка. Банк проверял условие только на дату подачи заявки. Если выявится нарушение на дату сделки, то субсидирование прекратится и банк повысит ставку – это прописано в договоре. Высокая доля льготных программ действительно делает рыночную ипотеку дороже и искажает ценообразование. Долю льготного кредитования необходимо сократить до 20% от всех выдач. Нагрузка на бюджет по обслуживанию ранее выданных кредитов существенно снизится при ключевой ставке ниже 10% – вслед за ней упадут ставки по вкладам. Заемщики с льготной ипотекой под 6% и вкладом под 8-10% уже могут начать направлять средства на досрочное погашение, так как нужно учитывать затраты на ипотечное страхование и оплату налога со вклада. Зампред комитета ГосДумы по экономической политике Артем Кирьянов: Председатель Центробанка назвала целый ряд причин, которые способствуют инфляции. Конечно, льготная, не персонализированная ипотека по широкому кругу – это, по ее мнению, одна из причин. При этом понятно, что необходимо стремиться к снижению стоимости квадратного метра жилья. Необходимо серьезно смотреть на жилищную политику в разрезе каждого региона. Несмотря на позицию ЦБ, связанную со льготнойипотекой, речь о пересмотре ставок по уже полученной ипотеке не идет. Сенатор РФ Владимир Кошелев: Если льготная ипотека уже выдана, и в договоре указана фиксированная ставка, сокращение государственных субсидий или изменение условий программы само по себе не позволяет банку повысить ставку заёмщику. Субсидия — это расчёты государства с банком; её размер не становится автоматически долгом клиента. Директор по стратегии ФГ «Финам» Ярослав Кабаков: Массовый пересмотр ставок по уже выданной льготной ипотеке маловероятен: ставка закреплена кредитным договором, и банк не может произвольно повысить ее из-за роста бюджетных расходов на субсидирование. Сокращение господдержки может затронуть новые выдачи, но не дает государству права автоматически переложить дополнительные расходы на действующих заемщиков. Изменение условий возможно только в предусмотренных договором случаях или по соглашению сторон. Поэтому проблема для государства заключается не в возможности пересчитать старую ипотеку, а в том, что обязательства по ее субсидированию сохраняются на годы вперед. Именно этот бюджетный хвост ограничивает возможности сворачивания льготных программ и создает дополнительную нагрузку на бюджет. Начальник аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст», к.э.н. Олег Абелев: Массовый пересмотр ставок по уже выданным льготным ипотекам маловероятен - это юридически довольно сложно. Что реально может измениться? Сужение программ для новых заемщиков. То есть сокращение сроков льготного периода, ограничение комбо-ипотеки, когда ставка на всю сумму постепенно закрывается, привязки ставки к числу детей, борьба с инвестиционными льготными ипотеками. Если заемщик использует льготную ипотеку для покупки инвестквартиры, банк может потребовать доказательства проживания. Риски для выданных кредитов ограничены.