Методичка

Банки фактически перекрывают доступ к кредитам для большинства россиян: даже после снижения ключевой ставки финансовые организации продолжают ужесточать условия займов, следует из данных ЦБ. Индекс жесткости условий банковского кредитования (УБК) на начало мая составлял 28 б.п. для бизнеса и 18 б.п. для населения. Индекс резко вырос вслед за ключевой. На 1 января 2025 года, когда ставка находилась на пиковых значениях, УБК по долгосрочным кредитам бизнесу составлял 32 б.п., а по ссудам населению — 33 б.п. Для получения необеспеченного кредита на среднюю сумму в крупном городе теперь необходим официальный доход не ниже 80–100 тыс. рублей. Хотя еще полгода назад многие банки были готовы рассматривать клиентов с заработком 60–80 тыс. рублей. Для крупных займов требования стали еще строже. Приоритет теперь отдается исключительно подтвержденному официальному доходу. Кроме того, с 1 июля при оценке «серой» зарплаты будет применяться понижающий коэффициент: банки смогут учитывать лишь 90% заявленного дохода, причем не выше средней зарплаты по региону. Это сократит доступный кредитный лимит. Одновременно банки повысили требования скоринговых моделей. Хотя проходные баллы официально не раскрываются, минимальный уровень кредитоспособности заметно вырос. Сегодня банки значительно чаще отклоняют заявки клиентов с персональным кредитным рейтингом в диапазоне 500–600 баллов. Еще одним трендом стало сокращение максимальных сроков необеспеченных кредитов. Если раньше займы на семь лет были обычной практикой, то сейчас многие банки ограничиваются 5–6 годами, а для отдельных категорий заемщиков — еще меньшими сроками. Одновременно уменьшается и средний размер одобряемых кредитов: вместо запрошенной суммы клиентам всё чаще предлагают более скромный лимит.