Цифровой рубль уже здесь. Но зачем нам понадобился ещё один рубль? С 1 сентября цифровой рубль перестал быть экспериментом для ограниченного круга участников. Крупнейшие банки теперь должны дать клиентам возможность открывать цифровые кошельки, переводить деньги и расплачиваться ими, а крупный бизнес — принимать такую оплату. Дальше система будет постепенно распространяться на остальные банки и компании. И вот здесь возникает вполне логичный вопрос: а зачем? Для обычного человека разница действительно пока выглядит не слишком впечатляюще. Мы и сейчас достаём телефон, открываем банковское приложение, переводим деньги человеку или платим по QR-коду. С цифровым рублём внешне будет примерно то же самое. Но внутри системы разница принципиальная. Обычные безналичные рубли лежат на вашем счёте в коммерческом банке. Цифровые рубли хранятся в кошельке непосредственно на платформе Банка России. При этом заходить в этот кошелёк человек всё равно сможет через приложение своего привычного банка. Один цифровой рубль при этом равен одному обычному рублю. Получается довольно интересная конструкция: банк остаётся для клиента «входной дверью», но сами деньги и расчёты находятся уже не внутри его системы, а на единой платформе ЦБ. Зачем государству такая схема? Официальное объяснение — бесплатные операции для граждан, очень низкие комиссии для бизнеса, независимость платежей от банковских лимитов и возможность дешевле и эффективнее проводить бюджетные расчёты. Причём ЦБ прямо говорит и об автоматизации контроля финансирования конкретных государственных проектов. А вот говорить, что государство таким образом собирается вообще убрать коммерческие банки, пока было бы слишком смело. Они никуда не исчезают: кредиты, вклады и проценты по-прежнему остаются их территорией. На цифровые рубли ЦБ проценты не начисляет и кредиты в них не выдаёт. Но роль банков как обязательных посредников при переводе денег действительно становится меньше. И в этом, пожалуй, заключается куда более интересная часть всей истории с цифровым рублём. Пока для человека это выглядит как ещё один способ заплатить те же самые 500 рублей за покупку. Только раньше ваши 500 рублей путешествовали по банковской инфраструктуре, а теперь смогут пройти через платформу самого Центробанка. Зачем России в перспективе понадобилась именно такая архитектура финансовой системы — думаем, окончательно мы поймём уже тогда, когда цифровой рубль станет действительно массовым. И пользоваться им, кстати, никто не заставляет: для граждан цифровой кошелёк остаётся добровольным. @KomiLeaks