Депутатские будни

Внутренняя повестка ЦБ повышает взносы в ФОСВ и ужесточает лимиты по розничному кредитованию С 1 октября ЦБ нанес двойной удар по банкам. Первое нововведение - если кредитная организация два квартала подряд получает низкую оценку по критерию риска недобросовестного поведения (РНП), взнос в Фонд страхования вкладов (ФОСВ) взлетает до 300% от базовой ставки. Проще говоря: вместо одного платежа банк платит сразу четыре. Базовая ставка сейчас - 0,12% расчётной базы за квартал, по закону она не может превышать 0,15%, но ЦБ вправе временно поднять её до 0,3%. Второе - макропруденциальные лимиты по розничному кредитованию ужесточены: доля кредитов заёмщикам с долговой нагрузкой выше 50% снижена с 18% до 15% портфеля, с нагрузкой выше 80% - с 3% до 1%. Отдельно сокращены лимиты по автокредитам и нецелевым ссудам под залог жилья и авто. Кредиты сроком более пяти лет для закредитованных заёмщиков должны сократиться в пять раз - с 5% до 1%. Банки заплатят за чужие ошибки, а клиенты - за банковские Для крупных игроков дополнительные расходы исчисляются миллиардами рублей. Ассоциация российских банков уже предупреждает: под повышенные взносы могут попасть банки из-за единичных технических сбоев или задержек с ответами на обращения. ЦБ обещает, что оценка не будет автоматической, но кто и как будет определять «тяжесть нарушения» - вопрос открытый. Второй удар - сжатие розничного кредитования. Банки потеряют часть доходной базы, а закредитованные заёмщики - доступ к длинным и нецелевым кредитам. Эксперты не исключают, что банки попытаются обойти правила: вшить комиссии в тарифы или ограничиться формальными галочками в документах без реального информирования клиентов. Не наказание за обман, а новый налог ЦБ решает правильную задачу - отучить банки наживаться на невнимательности клиентов. Навязывание страховок с 25-кратной наценкой, продажа сложных инструментов без тестирования - это не «мелкие нарушения», а системная практика, за которую кто-то должен платить. Но механика выбрана грубая: повышенные взносы в ФОСВ - это скрытый налог на недобросовестные практики, который банки заложат в тарифы. Кто в итоге заплатит? Скорее всего, тот же клиент - через подорожавшие кредиты и урезанные продукты. Таким образом, экономический стимул работает, но без прозрачных критериев оценки он превращается в инструмент ручного давления. Банкам придётся не столько «исправляться», сколько закладывать новые издержки в бизнес-модель. А это уже не наказание за обман - это новый налог на розницу. #Повестка