Депутатские будни

Заведующий кафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов – о проблеме отсутствия сбережений у россиян – специально для телеграм-канала «Депутатские будни». Отсутствие сбережений у россиян – это ситуация, за которой стоят не только и не столько объективные экономические реалии, сколько поведенческие паттерны. В основе такого поведения часто лежит привычка жить одним днем и не думать о будущем. У многих людей нет простого финансового плана: они не считают, куда уходят деньги, и не берут во внимание, что даже при хорошей зарплате можно остаться без резервов, если тратить все подчистую. Сами люди часто это объясняют вполне объективным недостатком средств, которых никогда не хватает. Но это лишь часть проблемы. В результате не формируется ни привычка откладывать, ни сама финансовая подушка. Впрочем, достаточно распространена и другая крайность. Многие граждане ищут быстрых и легких денег, вкладываясь в сомнительные проекты в надежде на огромную прибыль. Но такие истории обычно заканчиваются потерей денег, а иногда и полным разочарованием в самой идее накоплений. Люди забывают, что инвестиции – это не лотерея, а работа с рисками. При этом жить «здесь и сейчас», не думая о пенсии или крупных тратах через 10-15 лет, порой кажется проще. Но по факту такой человек рискует вспомнить попрыгунью стрекозу, столкнуться в будущем с финансовыми ограничениями и необходимостью жесткой экономии. Чтобы ситуация изменилась, важны не только сами средства, надо менять подход к жизни. Сформировать полезную привычку и создать капитал можно с любой суммы и в любом возрасте. Главное – начать откладывать регулярно, пусть даже понемногу. Результат придет со временем за счет эффекта сложных процентов. Важно понимать, что эффективное управление личными финансами невозможно без четкого разделения целей по времени. Это фундаментальный принцип, который позволяет подобрать правильный финансовый инструмент для каждой задачи и избежать ошибок. Краткосрочные цели, такие как отпуск, покупка бытовой техники или ремонт, требуют максимальной ликвидности и предсказуемости. Для них идеально подходят банковские вклады и накопительные счета: деньги должны быть доступны в любой момент, а риск их потери минимален. Совершенно иной подход требуется для долгосрочных и стратегически важных задач: формирования пенсионного капитала, оплаты образования детей или покупки жилья через 10-15 лет. Здесь на первый план выходит не мгновенный доступ к деньгам, а защита от инфляции и возможность приумножить капитал. Именно для таких целей государство создало специальные инструменты с поддержкой, например, Программу долгосрочных сбережений (ПДС). Участие в ней позволяет не только защитить накопления от обесценивания, но и получить дополнительный доход за счет государственного софинансирования и налоговых льгот. Важно, что АСВ гарантирует сохранность внесенных гражданами личных взносов и дохода от их инвестирования в пределах 2,8 млн рублей. Кроме того, инвестиционная доходность ПДС в 2024-2025 годах составила около 20%. Грамотный подход к финансам позволяет рассматривать накопления не как бремя или вынужденное ограничение текущего потребления, а как осознанную инвестицию в качество жизни в будущем. Когда человек начинает воспринимать сбережения как актив, который работает на него, меняется и его отношение к деньгам. Они перестают быть просто суммой на счету, а становятся ресурсом для реализации будущих планов.